油价乱飞房贷利率跟着涨，今年在 Canada 续约按揭到底该选固定还是浮动？

伊朗战争推高油价和能源价格，今年在加拿大要续房贷的人真的是在坐过山车。CMHC 估计到 2025 年底已有 150 万户完成续约，2026 年还会有约 100 万户要续；Equifax Canada 说房贷总债务已接近 2 万亿加元，不少家庭续约后月供直接上一个台阶，出现“付款冲击”，只好四处换 lender 找更低利率。现在美国 30 年期固定利率已经破 6%，加拿大这边固定利率也因债券收益率上升普遍涨了约 0.25 个点，但仍能找到低于 4% 的产品，5 年期固定最低约 3.69%，浮动约 3.35%。专家提醒多盯 3 年和 5 年期国债收益率，有人建议先上浮动，等油价和市场稳定再锁定固定。总之，不确定性爆表，今年要续约的朋友心里都没底。

前两年在本拿比上车的，现在续约真是硬着头皮扛，我身边好几个都先选浮动撑一撑，看央行明年会不会真开始降。

列治文这边一些小银行和 credit union 还能谈到 3 字头的 3 年固定，有条件的真可以多跑几家 branch 审核一下，差个零点几都是真金白银。

我去年在素里续约锁了 5 年固定，当时觉得贵，现在看油价加上地缘风险这么乱，心态反而挺稳的，起码月供不会再变。

大温房价这么高，现金流压力太大了，如果家里收入不算特别稳，我会优先考虑 5 年固定，先把月供锁死，别让“付款冲击”弄得晚上睡不着。

如果你计划两三年内卖房换学区或者搬远郊像兰里、阿伯茨福德，个人更倾向 3 年期，既不会锁太久，又比浮动心里踏实点。

别光看利率数字，多看一下 penalty 和提前还款的条款，我朋友在高贵林就因为换 lender 违约，罚金都快顶得上一年利息了。

最近大温不少 broker 在推 mixed term，部分固定部分浮动，有点折中思路，适合怕全赌一种的人，可以去问问你自己 bank 或 broker。

如果手上有点 cash flow，可以考虑加速还一点本金，比如双周还款或一年多打一两笔 lump sum，哪怕利率高点，总债务会轻松不少。